Le prêt hypothécaire 125 % peut se décliner sous forme de prêt hypothécaire caution. Cette formule s’ouvre à toute personne souhaitant acquérir un bien immobilier. Il se peut que l’acquéreur ne dispose pas d’assez de liquidités pour payer tous les frais dérivant de la transaction. Ce type de produit financier offre la possibilité à l’emprunteur de les honorer.
Plan de l'article
Le coût d’une transaction immobilière
En principe, un acompte représentant 10 % de la valeur du bien doit être versé pour l’achat d’une maison à la conclusion du compromis de vente. Cet avant-contrat ne produit ses effets qu’à condition que le prêt hypothécaire soit accordé par l’établissement de crédit. Ce type de prêt ne concerne que le prix d’acquisition du bien en question. Tous les coûts accessoires ne sont donc pas pris en compte. En effet, les coûts de l’opération immobilière comprennent le prix d’achat du pavillon ou de l’appartement assorti de frais annexes à savoir les primes d’assurance-vie, les droits d’enregistrement et les honoraires du notaire.
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Le prêt hypothécaire 125 % simple
Afin d’éviter au souscripteur de refaire une demande de prêt pour le paiement de ces frais accessoires, le pack 125 % est disponible auprès des organismes de crédit. L’établissement de crédit octroie un prêt finançant la totalité des coûts de la transaction à savoir le prix d’achat de la maison et les frais accessoires (frais notariés, droits d’enregistrement et les frais d’actes formels). Toutefois, comme la banque finance toutes les dépenses, la charge d’intérêt est plus importante.
Le prêt hypothécaire caution
L’emprunteur souscrit à un prêt cautionné. Ce type de contrat de crédit est basé sur le même principe que le prêt hypothécaire 125 %. Sa mise en œuvre est assez particulière. Le garant du prêt hypothécaire est une compagnie d’assurance. Le taux appliqué reste le taux de base. Mais ce type d’engagement requiert deux couvertures. En plus de l’assurance décès obligatoire pour tout contrat de prêt, l’emprunteur doit payer une prime unique pour l’assurance caution.
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Source d’info : Censo, Blog sur le crédit et la finance
Les avantages et inconvénients du prêt hypothécaire caution
Comme tout type de prêt, le prêt hypothécaire caution présente des avantages et des inconvénients. Les avantages résident principalement dans la souplesse du contrat. Effectivement, l’emprunteur n’est pas obligé de souscrire à une assurance décès auprès d’une banque ou d’un établissement financier agréé. Il est libre de choisir son assureur pour cette couverture. Le coût du crédit est moins élevé qu’un prêt hypothécaire classique. Effectivement, la prime unique payée pour l’assurance caution reste inférieure aux frais et honoraires liés à un contrat de garantie hypothécaire traditionnel.
En revanche, certains inconvénients sont aussi associés à ce type de crédit immobilier. Tout d’abord, il est difficilement accessible aux emprunteurs présentant un profil risqué ou ayant peu d’apport personnel. Les banques peuvent être réticentes à accorder ce type de prêt en raison du risque supporté par l’assureur caution. Si jamais l’emprunteur venait à rencontrer des difficultés financières telles qu’il ne puisse honorer ses mensualités alors que sa maison n’est pas vendable au prix prévu initialement (à cause d’une baisse du marché immobilier), il peut arriver que l’assureur se retourne contre lui pour récupérer les sommes restantes dues sur le capital restant.
Comment choisir entre un prêt hypothécaire caution et un prêt traditionnel ?
Si vous êtes à la recherche d’un crédit immobilier, il faut connaître les critères qui vont vous permettre de choisir entre un prêt hypothécaire cautionné et un prêt traditionnel. Si vous disposez déjà d’une garantie hypothécaire pour votre emprunt, le prêt traditionnel peut être une option plus avantageuse pour vous. Effectivement, il n’est pas nécessaire qu’une société tierce intervienne dans ce type de contrat et donc aucun frais lié au cautionnement ne sera facturé. Cela peut s’avérer rentable sur le long terme. Si en revanche, cette garantie n’est pas envisageable ou que les coûts associés sont trop élevés pour vos moyens financiers actuels, alors il est recommandé d’étudier attentivement l’option du prêt hypothécaire cautionné.
Avant de prendre une décision définitive quant au choix entre ces deux options, prenez soin également de bien faire jouer la concurrence concernant l’assurance décès invalidité, car cela pourrait avoir des impacts sur les tarifs proposés par chaque banque.
Pensez à étudier tous les éléments du contrat avant signature : taux effectif global (TEG), durée du prêt immobilier ainsi que ses modalités (périodicité des remboursements notamment) mais aussi le montant total attendu selon votre profil financier (revenus mensuels nets…).
